經(jīng)濟導(dǎo)報記者 劉勇

　　下調(diào)產(chǎn)品利率、創(chuàng)新消費金融產(chǎn)品、設(shè)置分期優(yōu)惠、信用卡滿減……今年以來，在以舊換新政策的引導(dǎo)下，銀行也順勢推出了更多針對“換新”的場景化、個性化產(chǎn)品和服務(wù)。其中，以舊換新個人消費貸款成為了多家銀行發(fā)力的重點。部分銀行推出的以舊換新消費貸額度高達(dá)百萬元，貸款期限長達(dá)五年。此外，銀行信用卡部門也依托自身場景優(yōu)勢開展換新優(yōu)惠業(yè)務(wù)，搶占以舊換新萬億市場。

　　受訪的業(yè)內(nèi)人士指出，近期銀行推出以舊換新家電信貸、信用卡產(chǎn)品，一方面旨在響應(yīng)與承接“以舊換新、消費升級”相關(guān)政策精神，另一方面也可以進(jìn)一步細(xì)分消費金融市場，為以舊換新客群提供精準(zhǔn)服務(wù)。同時，消費貸款是其拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域、提高盈利能力的重要舉措。

　　瞄準(zhǔn)新賽道

　　“家電補貼疊加銀行的滿減活動，還有清洗優(yōu)惠券，相當(dāng)于又給了個折扣，活動這么給力，我馬上就下單了。”6月3日，在濟南一家電賣場，市民潘女士購買了心儀已久的空調(diào)。

　　而在賣場，經(jīng)濟導(dǎo)報記者注意到，一家銀行專門“擺攤”對消費貸業(yè)務(wù)進(jìn)行推薦。“無需辦理抵押、質(zhì)押和擔(dān)保，年利率最低3.1%�！惫ぷ魅藛T這樣說道，“來看看吧，只要十幾分鐘，系統(tǒng)評估審核后可在手機銀行自主支取使用�，F(xiàn)在申請還有禮品贈送�！�

　　“3.1%并不是最低的利率，現(xiàn)在有的銀行消費貸利率降到了3%以下。”濟南一家商業(yè)銀行的客戶經(jīng)理張萍向經(jīng)濟導(dǎo)報記者表示，“我們行也有消費貸，具體額度我不敢給你說，一切看系統(tǒng)評估審核的情況，按照您的情況看，30萬元應(yīng)該是有的，利率可以談�！�

　　正如張萍所說，經(jīng)濟導(dǎo)報記者注意到，不少銀行的消費貸額度能達(dá)到100萬元，貸款期限最長達(dá)5年。

　　如北京銀行發(fā)布的“京e貸”產(chǎn)品介紹顯示，產(chǎn)品額度最高100萬元，首筆提款年化利率（單利）低至2.98%，期限最長3年，無需抵押擔(dān)保。平安銀行推出的“白領(lǐng)新一貸”，推出了優(yōu)客專屬利率優(yōu)惠券，券后年利率僅2.88%起。青島農(nóng)商銀行推出“以舊換新消費貸”，貸款額度最高達(dá)100萬元，貸款期限最長達(dá)5年，貸款利率執(zhí)行優(yōu)惠利率。

　　興業(yè)銀行的“興閃貸”，在利率折扣券的加持下，優(yōu)惠后年化利率低至3%起；浦發(fā)銀行推出“浦閃貸”，符合要求的客戶有機會領(lǐng)取1年期浦閃貸2.9%年化利率優(yōu)惠券；交通銀行一款現(xiàn)金分期貸款業(yè)務(wù)，對12期及24期中長期分期貸款業(yè)務(wù)的利率給予優(yōu)惠，折扣1.8折起，折算下來相當(dāng)于年化貸款利率低至約2.97%。

　　除了消費貸外，銀行信用卡也在發(fā)力搶市場。

　　如交通銀行信用卡中心推出了“煥新計劃”，20%抵扣通用刷卡金80元，刷卡金可抵扣單筆人民幣消費金額的20%，可多次抵扣。浦發(fā)銀行信用卡中心推出了“移動換新季福利來襲、享免息分期購機送話費”活動�；顒悠陂g，用戶使用浦發(fā)銀聯(lián)信用卡分期購機，立享最高400元滿減及24期0息，凡參與本次活動的移動用戶，根據(jù)所選手機型號將贈送最高200元話費大禮包、額外獲贈20元現(xiàn)金紅包，另有加量購機福利。

　　在張萍看來，針對家電、家裝、消費電子等大眾消費品推出消費信貸產(chǎn)品，已經(jīng)成為金融市場競爭的熱點場景。這類產(chǎn)品往往設(shè)計得很有吸引力，在貸款額度、貸款期限、貸款利率上具備優(yōu)勢，如分期折扣、分期免息、分期優(yōu)惠券等，以滿足不同消費者的借貸需求�！般y行推出的消費信貸政策，可以讓消費者不必一次性支付全部費用，這在不影響日常生活的前提下，逐步完成家電的更新?lián)Q代。同時還可以讓消費者更好地規(guī)劃長期財務(wù)�！�

　　提升業(yè)務(wù)規(guī)模和盈利能力

　　在銀行業(yè)分析師張鵬博看來，銀行此次搶占以舊換新新賽道，一方面是響應(yīng)政策號召，同時也為銀行的零售金融業(yè)務(wù)開辟了新藍(lán)海，消費貸款是其拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域、提高盈利能力的重要舉措。

　　據(jù)經(jīng)濟導(dǎo)報記者了解，今年3月，國務(wù)院印發(fā)《推動大規(guī)模設(shè)備更新和消費品以舊換新行動方案》，對于推動大規(guī)模設(shè)備更新和消費品以舊換新作出了全面部署。隨后，中國人民銀行、金融監(jiān)督管理總局等四部門聯(lián)合召開大規(guī)模設(shè)備更新和消費品以舊換新金融工作推進(jìn)會，明確要“做好金融支持大規(guī)模設(shè)備更新和消費品以舊換新工作”。

　　在以舊換新政策的引導(dǎo)下，銀行也推出了更多針對“換新”的場景化、個性化產(chǎn)品和服務(wù)。其中，消費貸款成了銀行發(fā)力的重點。

　　張萍告訴經(jīng)濟導(dǎo)報記者，消費貸期限相對較短，優(yōu)質(zhì)個人客戶風(fēng)險可控，更適合銀行季末沖量。當(dāng)前金融監(jiān)管部門鼓勵銀行加大貸款力度，并要求金融機構(gòu)加強對“新市民”等群體的信貸力度，因此今年消費貸成了各家金融機構(gòu)信貸爭奪的“主戰(zhàn)場”。

　　張鵬博告訴經(jīng)濟導(dǎo)報記者，從去年底開始，銀行的信貸投放額度充足，從策略上已告別“惜貸”，向“求貸”轉(zhuǎn)變�，F(xiàn)在銀行內(nèi)部對于貸款指標(biāo)非常看重，部分銀行的全員營銷指標(biāo)也將貸款放在重要位置。

　　“現(xiàn)在有考核，因此我每天都會抽出一定的時間給客戶打電話，宣傳我們的信貸產(chǎn)品。”一家股份制商業(yè)銀行的客戶經(jīng)理劉娟表示，“今年給優(yōu)質(zhì)客戶的折扣力度大于過往任何一年；但也明顯感覺到壓力更大，市面上其他銀行和貸款機構(gòu)也同樣加大了費率的打折力度。”

　　劉娟告訴經(jīng)濟導(dǎo)報記者，尤其是銀行仍面臨降準(zhǔn)降息政策下的貸款投放壓力以及年底業(yè)績考核的緊迫感，尤其是隨著年中臨近，這種時間緊迫性愈發(fā)明顯。

　　“各種貸款產(chǎn)品的宣傳和推廣活動，不僅是對市場的積極響應(yīng)，也反映了銀行業(yè)內(nèi)部對市場份額的焦慮和競爭態(tài)勢�！睆堸i博表示，“增加信貸投放量，也有利于提升資金利用率，在保持存貸利率位于合理區(qū)間的前提下，實現(xiàn)業(yè)務(wù)規(guī)模和盈利能力的提升�！�

　　在他看來，在息差持續(xù)收窄的趨勢下，銀行資產(chǎn)端只能深耕挖掘優(yōu)質(zhì)信貸資產(chǎn)，同時發(fā)展中間業(yè)務(wù)等，擴大收入來源，從而分散貸款利率下滑對資產(chǎn)收益的影響。