經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報記者 吳淑娟

　　經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報記者從8月25日舉行的“山東省單用途商業(yè)預(yù)付卡投保系統(tǒng)開通暨企業(yè)簽約儀式”上獲悉，山東將建設(shè)統(tǒng)一的預(yù)付卡備案管理平臺，備案管理平臺將于9月中旬全面上線，并已在濟(jì)南市開展線上備案綜合改革試點。

　　據(jù)了解，先期開展的二級風(fēng)險控制平臺對接工作正穩(wěn)步實施，預(yù)付卡保險保證投保系統(tǒng)業(yè)已完成對接，并與華聯(lián)、貴和大型連鎖銷售企業(yè)簽訂保險協(xié)議。備案平臺通過政務(wù)云提供實時消費(fèi)查詢服務(wù)，受理消費(fèi)投訴，發(fā)布消費(fèi)預(yù)警。消費(fèi)者購卡后，微信掃描卡面上的二維碼即可與備案平臺建立連接，查詢相關(guān)消費(fèi)記錄、預(yù)付卡余額等信息；若掃不出二維碼，則自動跳轉(zhuǎn)消費(fèi)提示頁面，顯示“此卡非合規(guī)備案卡，請謹(jǐn)慎購買”的消費(fèi)提示，消費(fèi)者可選擇退卡并可一鍵舉報。

　　“預(yù)付卡備案管理平臺引入市場化風(fēng)控機(jī)制，加強(qiáng)預(yù)付資金余額管理，強(qiáng)化備案平臺與消費(fèi)者互動交流，及時處理消費(fèi)投訴、發(fā)布消費(fèi)提示，將形成政府監(jiān)管、市場風(fēng)控、行業(yè)自律、社會共治的預(yù)付卡消費(fèi)新格局。”山東省商務(wù)廳王洪平副廳長在致辭時表示。

　　據(jù)介紹，長期以來，山東省商貿(mào)企業(yè)主要采取開設(shè)銀行存管專戶、按比例存管預(yù)收資金的方式控制資金風(fēng)險，一旦發(fā)卡企業(yè)資金鏈斷裂，購卡消費(fèi)者只能作為一般債權(quán)人主張權(quán)利。山東省商務(wù)廳去年開始積極推動人保財險、平安保險、太平洋保險、中華聯(lián)合保險、中銀財險、泰山保險等6家省內(nèi)保險機(jī)構(gòu)，共同組建山東省預(yù)付卡保險保證共保體，并經(jīng)國家銀保監(jiān)會批準(zhǔn)正式開展預(yù)付卡保險業(yè)務(wù)。

　　“發(fā)卡企業(yè)通過保險保證沖抵銀行存管資金，最大限度釋放資金流動性，更好服務(wù)消費(fèi)者；消費(fèi)者購卡后的預(yù)存資金由共保體按比例提供保險保證，一旦發(fā)卡企業(yè)資金鏈斷裂，可由共保體按比例賠付，最大限度地保護(hù)了消費(fèi)者權(quán)益�！蓖鹾槠奖硎�。

　　那么預(yù)付卡備案管理服務(wù)平臺將如何預(yù)防和減少預(yù)付卡風(fēng)險？經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報記者了解到，商務(wù)系統(tǒng)預(yù)付卡備案管理服務(wù)平臺實行預(yù)付卡資質(zhì)和發(fā)行“雙備案”。經(jīng)營者可通過互聯(lián)網(wǎng)登錄備案平臺，上傳預(yù)付卡章程和銷售協(xié)議，先行備案發(fā)行資質(zhì)，平臺完成資質(zhì)審核后核發(fā)經(jīng)營者主體二維碼。經(jīng)營者可根據(jù)自身商業(yè)需要隨時申請發(fā)卡，上傳卡樣及申請數(shù)量，備案平臺核發(fā)單卡二維碼，經(jīng)營者每銷售一張卡需激活二維碼，進(jìn)而將銷售數(shù)據(jù)納入全省預(yù)付卡大數(shù)據(jù)庫，備案平臺可通過大數(shù)據(jù)庫實時掌握每個備案經(jīng)營者預(yù)收資金余額情況。

　　在備案平臺之下平行設(shè)立若干風(fēng)控功能平臺(二級平臺)，主要分三種類型：一是各類商業(yè)銀行。開設(shè)發(fā)卡經(jīng)營者預(yù)付資金管理專戶，對資金存管比例進(jìn)行監(jiān)督，與備案平臺建立定期數(shù)據(jù)連接，并按備案機(jī)關(guān)要求提供資金存繳情況(每周一次)。二是商業(yè)保險共保體。由6家商業(yè)保險公司共同發(fā)起組建山東省單用途商業(yè)預(yù)付卡共保體，經(jīng)國家銀保監(jiān)會批準(zhǔn)后開展預(yù)付卡保險業(yè)務(wù)，并作為二級平臺直連備案平臺。三是服務(wù)信托。由經(jīng)國家銀保監(jiān)機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的信托公司設(shè)立信托賬戶，消費(fèi)者購卡預(yù)付款按風(fēng)控比例限額存入信托賬戶，每消費(fèi)一筆向經(jīng)營者按比例轉(zhuǎn)入一筆。經(jīng)營者可自主選擇一種或多種風(fēng)控模式，簽訂商業(yè)合同、保單上傳備案平臺，平臺以此備案核發(fā)主體二維碼。經(jīng)營者發(fā)行預(yù)付卡的資金風(fēng)險保障比例，應(yīng)不低于上一個營業(yè)日預(yù)收資金余額的50%。為鼓勵經(jīng)營者提高資金風(fēng)控比例，平臺將對預(yù)付卡實行信用等級管理：風(fēng)控比例超過60%的預(yù)付卡賦予三星信用等級，超過80%的賦予四星信用等級，達(dá)到100%的賦予五星信用等級。

　　針對小微企業(yè)、個體工商戶無自主發(fā)卡系統(tǒng)的實際困難，該平臺支持具有第三方結(jié)算資質(zhì)的企業(yè)建設(shè)預(yù)付卡公共基礎(chǔ)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，供小微企業(yè)、個體經(jīng)營者自主選擇、免費(fèi)使用。

　　據(jù)悉，山東規(guī)定經(jīng)營者應(yīng)在發(fā)行預(yù)付卡之日起30日之內(nèi)完成預(yù)付卡備案登記，已經(jīng)發(fā)行并完成線下備案的經(jīng)營者應(yīng)在2023年6月1日前完成備案平臺線上備案；逾期未備案的一經(jīng)核實即視為非合規(guī)預(yù)付卡，并在備案平臺上進(jìn)行實時公示。

　　經(jīng)營者應(yīng)全面履行告知義務(wù)，在經(jīng)營場所、網(wǎng)站首頁的顯著位置公示備案主體二維碼、資金保障方案和信用承諾等。經(jīng)營者、公共基礎(chǔ)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)應(yīng)至少保存購卡人交易信息至合同履行完畢后3年，同時嚴(yán)格履行消費(fèi)者個人信息和數(shù)據(jù)安全保護(hù)義務(wù)，不得向第三方提供。經(jīng)營者發(fā)行商務(wù)領(lǐng)域預(yù)付卡不設(shè)單張限額，不設(shè)有效期。經(jīng)營者終止預(yù)付卡業(yè)務(wù)的，應(yīng)在終止業(yè)務(wù)前至少30日，在經(jīng)營場所、網(wǎng)站首頁顯著位置公示并停止銷售新卡，無條件、一次性返還預(yù)收資金余額。

　　消費(fèi)者有權(quán)自購買預(yù)付卡之日起7日內(nèi)無理由退卡。未消費(fèi)的余額應(yīng)全額退還；已產(chǎn)生部分消費(fèi)的，應(yīng)退還未消費(fèi)余額；因購買預(yù)付卡獲得的贈品或贈送的服務(wù)，消費(fèi)者應(yīng)退回或支付合理價款。